Cupón del fabricante

Un cupón del fabricante — normalmente presentado como tarjeta de ahorros — es un descuento que la farmacéutica financia directamente para reducir lo que usted paga en el mostrador de la farmacia. Se suma a su seguro en lugar de reemplazarlo: el plan paga su parte y la tarjeta absorbe una parte o la totalidad de lo que le habría tocado pagar a usted.

La regla de elegibilidad que más sorprende es que estas tarjetas por lo general no están disponibles para nadie inscrito en un programa federal de salud — Medicare, Medicaid, TRICARE, la VA. No es una decisión de mercadeo. La ley federal contra el soborno prohíbe que los fabricantes ofrezcan incentivos a beneficiarios de programas federales de salud, así que la exclusión está escrita en los términos. Si cumple 65 años y pasa a Medicare, una tarjeta que usó durante años deja de funcionar.

Tres límites importan al hacer su presupuesto. Las tarjetas tienen un beneficio máximo anual, así que con un medicamento caro el ahorro se agota a mitad de año. Suelen tener también un tope por surtido. Y su plan puede operar un acumulador de copagos, lo que significa que el aporte de la tarjeta nunca cuenta para su deducible ni para su máximo de gastos de bolsillo — así que el día en que la tarjeta se agota, usted empieza el deducible casi desde cero.

El error común es comparar el primer mes contra el primer mes. La comparación correcta es el año completo del plan: el precio con tarjeta durante los meses cubiertos, más el precio completo durante el resto, frente a lo que costaría una vía directa de pago en efectivo a lo largo de esos mismos doce meses. A veces gana la tarjeta; a veces no.

Vale la pena preguntar: cuál es el máximo anual de la tarjeta, si su plan usa un acumulador y cuánto pagará una vez agotada la tarjeta. Nuestra calculadora de ahorros modela el año completo, y la guía de canales de pago en efectivo y cupones junto con la guía para quienes no tienen seguro comparan las alternativas.